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很多想在英国置业的朋友们，都对贷款问题产生过疑问：比如什么样的人可以申请贷款？怎样申请？什么条件？流程是什么？

今天，咱们来聊聊英国房屋贷款的那些事儿。

如果我不在英国生活

没有永居身份，可以贷款吗？

首先，无论你是否在英国工作、学习还是生活，也无论你有没有英国的永居身份，甚至你是国内的投资者，都可以在英国贷款买房。

英国*府没有对非英国公民做出买房的限制，买家可以不必持有英国的居留身份，也不必有英国的收入来源。如果是使用国内的财产和收入证明，进行英文翻译即可。

不过近些年来，英国*府的反洗钱系统非常严格，为了防止非法洗钱交易的行为，英国对海外购房者的贷款申请进行了更加严格的审核。所以，对于在英国没有直接收入的贷款申请者来说，资金来源的可靠性和稳定性将成为能否获得贷款的重要一环。

与英国居民相比，银行在对海外买家放贷之前可能会进行更加严格详细的尽职调查，所需时间也可能更长。

英国买房贷款分类

按照房产用途，英国买房贷款可分为两类：自住型贷款与投资型贷款

自住型贷款：自住型贷款最高可获房价的80%贷款（Help-to-buy可到95%）

投资型贷款：（“Buy-To-Let”Mortgage以租养贷型贷款）：这种类型的贷款，最高可贷到房价的75%。

投资型贷款的本质是以租养贷。专门面向那些以投资为目的购房的人——买家将所购房屋出租，每月靠收租金来还贷。买家成为名副其实的“包租婆”，坐享房产收益。对于向租赁市场迈出第一步的新房东来说，或者是不想把所有现金都投资在房产上的投资者来说，以租养贷是一个非常好的投资工具。固定资产保值性强，回报率稳定且高，这些优势成为了投资者们争相加入的原动力。

还款方式

自住型（Residential）——大多选择Repayments(连本带息还款)

与国内的购房贷款类似，每月还款额较多，但贷款期结束后房子就完全归买家所有，更适合用于自住；

而投资型——会选择InterestOnly(只还利息)：

购房投资者大部分会申请第二种“只付利息”的还款方式。它是指每个月仅需还利息的部分，本金在贷款期结束后一次性还清。这样每月还款金额较小，虽然总利息要高于第一种的，但在贷款期结束后，由于房屋的增值，通过出售房屋的方式来支付本金，还是可以为购房者带来一笔可观的收益。

贷款流程

无论申请哪种贷款，在英国贷款买房都需要以下基本材料：

有效护照和身份证件

最近三个月至六个月银行对账单

最近三个月至六个月的工资单和最新的完税证明

存款证明（说明申请人拥有足够资金支付房产首付）

若为个体经营者，则需最近三年的财务报告

另外，如果要当“包租婆”，申请“以租养贷”型Buy-To-LetMortgage，则还需满足以下条件：

贷款额在5万英镑以上

购买的房子必须大于50平米

申请人的年收入在.5万英镑以上

申请人年龄在65岁以下

压力测试：目前最新的压力测试标准要求，在基准利率上升为5%的环境下，房租的金额必须超过月供的5%。

申请贷款的步骤

申请贷款的步骤？英国贷款步骤与国内基本一致，只是在细微处有所差别。以下是向银行贷款的基本流程，整个程序通常需要4至8周。

1.初审——AIP(Agreementinprinciple)贷款银行初步报告：

买家向有关银行提交准备好的个人身份证明、资产证明、地址证明等材料。原始/认证文件收集和资产评估。

银行在收到资料后会做出初步评估，确定买家的贷款额度。这一阶段大约需要一至两周。

.第三方验房——在英国买房，必须有第三方验房的环节，这个环节不可缺少。

验房报告不仅描述房屋质量等相关信息，还会给出相应的估价，这将决定银行最终贷款的数额。这一阶段通常需要1个月左右的时间。验房费用通常由买家支付。

3.银行评估：

审批提交验房报告后，银行将根据报告的估价，并结合买家的资产状况进行审核，以此保证买方有足够的收入来应对各种影响还款的情况。

4.放款审核完成之后，银行将决定是否放款。最终是否能成功获批，要以银行最终审批确认函为准。

如果通过，银行将给予买家最终的贷款额度，并与买家签订房贷合同。

贷款审批后，银行会直接将贷款打给买方律师账户，买方律师收到款项再付给卖方的律师，以降低交易风险。

所有步骤完成之后，买方在英国的房屋贷款就成功了。

申请贷款成功的关键因素

贷款申请成功与否的最关键因素：还款能力！

其实评估来评估去，银行就是怕你还不出钱。所以证明你在各种风险条件下都有足够的还款能力是申请成功的关键。

对于自住贷款（Residential）主要取决于两点：最大贷款额度是你家庭年收入的5倍，家庭收入主要以衡量固定收入为主，附带考虑投资收入、加班、提成、奖金、兼职等额外收入；最大贷款额不超过你房产价值的80%。如果贷款经纪公司够给力，有部分贷款产品允许达到90%。

这两个标准中，银行取相对低的一个。额外的，银行还会衡量你的支出情况和抗风险能力：支出：信用卡还款，其它贷款如车贷，赡养费，各种账单，保险，日常开销情况。一般会要求提供近期银行流水。银行会就着你的流水账单一项一项问：这笔钱花去哪里了？以后会不会经常要花？

抗风险能力：主要会考虑个人或外部情况变化对还款的影响，如加息，职业稳定度，失业风险，因疾病导致无法工作等等。

对于投资贷款（BuytoLet），借不借，主要取决于：

所投资房产自身能产生的月租情况。现在银行进行的压力测试一般会假设贷款利率为5%，要求月租金收入要高于月还款额的5%。

00年，英国央行采取了一些措施，迫使银行在发放房屋贷款时采用更严格的标准，防止在如今相对宽松的借贷条款下出现房产市场的动荡。未来紧缩的趋势可能让压力测试的利率提升至5.5%，银行要求的月租金收入比还款额要高45%，对首付的要求也可能从目前的5%进一步提升。

贷款利率

最后，我们来谈谈贷款利率。贷款利率主要分为固定和浮动利率两种。

固定利率

好处是：

1、不会受外部利率变化的影响；

、每月付款固定，便于财*规划；

但是缺点是：

1、如果经济形势不好，利率下调，就不能享受低利率了；

、一般在固定期限内，超额还款将受到限制；

3、定期结束后，往往面临转按揭再交费。

浮动利率

优点是：

1、如果外部利率下调，将即时受益；

、如果是整个贷款期限的浮动利率，则多数没有或者说很少会对超额还款作出限制。

缺点是：

1、如果外部利率上涨，则月付则立即提高；

、时时需要